Авто сроком на 3 года

Если подходить к пословице «готовь сани летом…» во всеобъемлющем масштабе, то пора задуматься и о смене машины, подумал я. Через год ей «стукнет» 20 лет и тогда она совсем станет подходящей для того, чтобы отдать ее за 3 тыс. государству по программе утилизации, если она к тому времени будет еще жива. Кто будет «жива» - это еще тот вопрос: то ли машина, то ли программа утилизации. Пока, тьфу-тьфу, машина бегает и с моим, скромным здесь, пробегом вполне себе справляется. Программа утилизации тоже пока не сворачивается, хотя слухи о том, что она доживает последние дни стабильно появляются.

А тут как раз приятель начал говорить про частный лизинг, все шире и шире практикуемый в Израиле. И, знаете, сердце мое дрогнуло! Посудите сами: платишь первый взнос порядка 35 тыс., на протяжении 30 месяцев платишь по 750 шек, потом возвращаешь свою машину лизинговой фирме, берешь у них новую и продолжаешь платить по 750, ну, может быть из-за инфляции на 10% больше, и, уже не делая первого взноса, катаешься все время на новой машине, меняя ее каждые 30 месяцев.

Сердце-то мое, может и дрогнуло, но умище-то, умище-то куда девать?! Решил я все хорошо просчитать.

Итак, сравниваем два варианта: 1) лизинг, схема которого была рассказана выше, 2) приобретение нового автомобиля с помощью банковского кредита. Прежде чем приступать к анализу полученных результатов, остановимся на исходных условиях.

Примем в качестве  гипотезы, что каждые 3 года инфляция, а, следовательно, и удорожание автомобиля, составит 10% (примерно, по 2-3% в год).

Банковский процент по кредиту возьмем по ставке 6% в год. Скорее всего, платежи по кредиту будут аннуитетными, то есть равными в каждый месяц выплаты кредита. Если приоткрыть завесу над этим банковским термином, то для потребителя это самый невыгодный способ возврата кредита, потому что он фактически подразумевает сначала выплату суммы процентов по кредиту, а только потом само «тело» его. Более того, скорее всего сумма процентов на задолженность будет рассчитываться не помесячно из ставки 0,5% в месяц, а за год. Тогда, если вы взяли 60 тыс на три года, то сумма по кредиту за 1 год составит 60000*6%=3600, за второй, после вычета возвращенной вами трети, 40000*6%=2400, за третий 1200. Итого вы заплатите минимум 7200, а если немного схитрить, играя на стороне банка, и принять в расчет, что первыми 4-мя платежами (сумма платежа порядка 1670) вы не уменьшаете тело кредита, то даже еще немного больше - около 100 шек.

Будем исходить, что у вас уже есть деньги на начальный взнос, возьмем чуть больше – 35 тыс., остальное нужно брать в банке в качестве кредита.

Для подсчетов возьмем модель, которая выпускается достаточно давно и принадлежит среднему классу. Мой выбор пал на Hyundai i20 (Accent). Ее цена на сегодняшний день составляет примерно 95 тыс.

В обоих вариантах речь идет о новой машине, следовательно, расходы на страховку, сервисное обслуживание будут одинаковыми и ими в расчетах можно пренебречь.

Анализируя сайт бесплатных объявлений http://www.yad2.co.il выяснил, что средняя цена «Акцента» 2009 года выпуска составляет около 48 тыс, 2006 – 27 тыс., 2003 – 14 тыс., то есть каждые три года стоимость падает примерно на половину от предыдущего значения.

Тогда получается, что схема приобретения автомобиля при помощи банковского кредита с учетом вашего желания каждые три года менять машину на новую будет выглядеть следующим образом: вы платите первый взнос – порядка 35 тыс., остаток берете в банке со сроком погашения 3 года, потом продаете свою машину, деньги, вырученные от продажи, вкладываете в качестве первого взноса, а на «добивку» до цены автомобиля опять берете кредит сроком на 3 года.

Попробуем для большей наглядности отобразить расходы, вкладываемые вами в машину, новую каждые три года, в виде графика:

в табличном виде:

На основании приведенных выкладок по прошествии 12 лет вы потратите на машину по кредиту около 305 тыс, по лизингу – 165, или из расчета затрат в месяц 2120 или 1148 соответственно. При этом у вас побывает в руках 4 машины.

Если вы думаете, что лизинг выгоднее кредита, то вы, конечно, правы, но, как и все в этом мире, относительно. Почему?  Да потому что мы забыли еще об одном варианте, который правда, предполагает использование не новой, а как раз наоборот, поддержанной машины.

 

Кстати, недавно прочел тут, что в России при средне-душевом в семье доходе в 12-16 тыс, опять-таки средне-душевые траты на автомобиль составляют почти 4 тыс. Вдумайтесь в эти цифры! Семья из 4-человек зарабатывает 48 тыс, 12 из которых тратит на автомобиль. Не знаю, как вас, то меня эти цифры ужаснули. Особенно после того, как я вспомнил, что там и я, действительно, так тратил. Ну, не дебил? Четверть своего рабочего времени я тратил на пустую железку, которая только и могла, что перевозить мою и членов моей семьи задницы с некоторой долей комфорта! Мне искренне жаль тех 12 лет, что я так делал!

Роскомстат, правда, другие цифры приводит по поводу доходов россиян, в два раза отличающиеся (ссылка). Кому верить - не знаю, но если у вас зарплата увеличилась за 2012 на 14%, то верьте Роскомстату, остальные могут верить Интерфаксу, который сообщает данные на основании доклада Общественной палате. Кстати, интересно, выходит тот, кто писал доклад для Общественной палаты, основывается на других данных, нежели Роскомстат? Забавно все-таки выяснить, кто кому врет и зачем - Роскомстат обществу или кто-то Общественной палате. В общем, как всегда, аршином не измерить, концов не найти. Кому какая цифирь по нраву, тот ее и использует - хорошо, все поговорили, а так как, цифры у всех разные, то и ничего решить нельзя. И замечательно: разговоры есть - есть, все правы - правы, ну и чудненько, а то, что решений принимать не надо - так это просто великолепно - нет решений, нет ответственности. Да и правда, какие могут быть решения, если ситуация непонятно какая - 2-х кратный разброс показателей.

  

Слава богу, я немного поумнел и здесь мне машина обходиться примерно в 10% (не 25%!) от семейного бюджета (естественно включая все – и ее стоимость, и бензин, и ремонт, и страховки). Да, на нее, на мою сегодняшнюю машину, без слез не взглянешь, но… она выполняет свою функцию – перемещает нас с известной долей комфорта. А вид – всего лишь понты.

Теперь хотите увидеть расчет третьего варианта – покупка каждые три года 9-10-ти летней машины здесь, в Израиле?

Вывод: Да пошли вы все с вашими новыми машинами, знаете куда?!

Хотя, может быть, кто-то все-таки хочет ездить на новой? Тогда, выбирайте варианты. Может быть, вам мои расчеты как раз и пригодятся. 

***

Тема, я так понимаю и надеюсь, животрепещущая, ошибиться в чем-нибудь ее освещая не хотел бы, поэтому, если у кого есть что возразить по поводу методики, допущений в решаемой задаче, буду только приветствовать. Напомню, что вопросы пробега, равно как и затрат на бензин, масло и прочее не затрагивались и потому не были учтены в результирующей таблице - только затраты на приобретение собственно железяки.